הרבה משפחות משלמות מאות שקלים בחודש על ביטוחי בריאות בלי לדעת מה בדיוק מכוסה, ולפעמים משלמות פעמיים על אותו דבר. כדי להבין מה צריך, כדאי להכיר את שלוש השכבות של מערכת הבריאות בישראל.
שלוש השכבות
| שכבה | מה זה | עלות |
|---|---|---|
| 1. סל הבריאות | מה שקופת החולים חייבת לתת לכל מבוטח לפי חוק | דרך מס הבריאות |
| 2. שב"ן (ביטוח משלים) | התוכניות של הקופה, כמו "מושלם", "זהב", "פלטינום" | תשלום חודשי לקופה |
| 3. ביטוח בריאות פרטי | פוליסה מחברת ביטוח | פרמיה חודשית |
מה בדרך כלל הכי חשוב בביטוח פרטי
- תרופות שאינן בסל: תרופות יקרות, למשל לטיפול במחלות קשות, שעלולות לעלות עשרות אלפי שקלים בחודש.
- השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל: אירועים נדירים אך יקרים מאוד.
- ניתוחים: בחירת מנתח ובית חולים פרטי, וקיצור זמני המתנה.
אלה הכיסויים שמגינים מפני הוצאה קטסטרופלית. כיסויים כמו בדיקות, ייעוצים ורפואה משלימה הם נחמדים, אבל פחות קריטיים.
ניתוחים: "מהשקל הראשון" או "משלים שב"ן"?
מאז הרפורמה בביטוחי הבריאות, פוליסת ניתוחים פרטית יכולה להיות באחד משני מבנים:
- משלים שב"ן: נכנסת לתמונה רק מעבר למה שהשב"ן מכסה. בדרך כלל זולה משמעותית, ומתאימה למי שמחזיק שב"ן ומתכוון להמשיך.
- מהשקל הראשון: מכסה מההתחלה, בלי תלות בשב"ן. יקרה יותר, אבל אפשר לתבוע ממנה ישירות.
כפל ביטוחי — איך מזהים
ביטוחי הבריאות הם ברובם ביטוחי שיפוי: מחזירים את ההוצאה בפועל. אם יש לכם שתי פוליסות שמכסות את אותו ניתוח, לא תקבלו את ההחזר פעמיים. כדי לבדוק:
- היכנסו להר הביטוח וראו את כל הפוליסות.
- בדקו גם ביטוחים קבוצתיים דרך מקום העבודה או דרך ארגון.
- השוו את הכיסויים בפועל, לא רק את שמות הפוליסות.
חשוב: לפני ביטול פוליסה, בדקו מצב רפואי. פוליסה חדשה עלולה להחריג מצבים רפואיים קיימים, ופוליסה ותיקה לא תמיד ניתנת לשחזור. אל תבטלו לפני שיש כיסוי חלופי מאושר.
בואו נעשה סדר בביטוחי הבריאות
אבדוק אילו כיסויים יש לכם, אאתר כפלים, ואבנה מבנה נכון וחסכוני.
לתיאום בדיקה
מקורות:
- כל זכות — ביטוח ניתוחים במסגרת ביטוח בריאות פרטי
- כל זכות — שירותי בריאות נוספים (ביטוח משלים)
- הר הביטוח — רשות שוק ההון
המאמר הוא מידע כללי ואינו מהווה ייעוץ אישי או המלצה לרכישת מוצר.