קרן פנסיה מקיפה כוללת, מלבד החיסכון, גם כיסוי ביטוחי: ביטוח נכות (אובדן כושר עבודה) וביטוח שארים למקרה מוות. הכיסוי הזה פעיל כל עוד מופקדים לקרן כספים מדי חודש. כשההפקדות נפסקות, למשל בגלל עזיבת עבודה, פיטורים, חופשה ללא תשלום או חופשת לידה שנמשכת אחרי תקופת דמי הלידה, נכנסים לתמונה שני מנגנונים: ארכת ביטוח והסדר ביטוח.
ארכת ביטוח
- מה זה: תקופה שבה הכיסוי הביטוחי ממשיך לפעול למרות שההפקדות נפסקו.
- משך: עד 5 חודשים מהמועד האחרון שבו הופקדו כספים לקרן.
- איך מקבלים: באופן אוטומטי, בלי בקשה.
- תשלום: עלות הכיסוי נגבית מהחיסכון שצבור בקרן.
- היקף הכיסוי: כמו שהיה בזמן העבודה.
בביטוח מנהלים התקופה המקבילה היא בדרך כלל 3 חודשים מההפקדה האחרונה, בהתאם לתנאי הפוליסה.
הסדר ביטוח (הסדר ריסק)
- מה זה: הסדר שבו ממשיכים לשלם סכום נמוך לקרן, רק עבור הכיסוי הביטוחי, כדי לשמור עליו אחרי תום ארכת הביטוח.
- מתי מבקשים: לפני שחלפו 5 חודשים מההפקדה האחרונה (בביטוח מנהלים: 3 חודשים).
- משך מקסימלי: לא יותר מתקופת ההפקדות הרצופה האחרונה, ובכל מקרה לא יותר מ-24 חודשים מהפסקת ההפקדות. למשל, מי שהיה מבוטח ברציפות שנה וחצי יכול להיות בהסדר עד שנה וחצי.
- איך משלמים: בהוראת קבע או בתשלום ישיר לקרן, או בהוראה לקרן לגבות את העלות מהחיסכון הצבור. האפשרות לגבות מהחיסכון קיימת בקרן פנסיה ולא בביטוח מנהלים.
- איך מבקשים: בפנייה לקרן הפנסיה, בטופס "בקשה לשמירה על כיסוי ביטוחי".
תנאי הזכאות: ההפקדות השוטפות הופסקו, לא נמשכו כספים מרכיבי התגמולים, והמבוטח אינו עמית בקרן פנסיה מקיפה אחרת.
מה נשמר ומה לא
| בארכת ביטוח / בהסדר ביטוח | בלי הסדר, אחרי 5 חודשים | |
|---|---|---|
| כיסוי לנכות ולשארים | נשמר, לפי השכר המבוטח שהיה לפני הפסקת ההפקדות | נפסק |
| ותק לכיסוי מחלות קודמות (תקופת אכשרה, 60 חודשים) | הוותק שנצבר נשמר, אבל לא ממשיך לגדול | מתאפס. בהצטרפות מחדש נדרשת הצהרת בריאות ומתחילה תקופת אכשרה חדשה |
| החיסכון הפנסיוני | לא גדל. עלות הכיסוי יורדת ממנו אם בחרו בתשלום מהחיסכון | נשאר בקרן, והקרן הופכת ללא פעילה. דמי הניהול בקרן לא פעילה עשויים לעלות |
הכיסוי נפסק גם אם בהמשך מופקדים כספים רטרואקטיבית. מה שקובע הוא המועד שבו הכסף הגיע בפועל לקרן, ולא החודשים שעבורם הוא הופקד. לכן גם מי שהתחיל עבודה חדשה תוך פחות מ-5 חודשים עלול לאבד את הכיסוי, אם ההפקדה הראשונה מהמעסיק החדש הגיעה אחרי יותר מ-5 חודשים מההפקדה הקודמת.
ההבדל בין הסדר ביטוח להפקדה עצמאית
| הסדר ביטוח | הפקדה עצמאית | |
|---|---|---|
| הגבלת זמן | עד 24 חודשים | אין |
| חיסכון | לא גדל | גדל |
| ותק | נשמר, לא נצבר | ממשיך להיצבר |
| גובה הכיסוי | כמו לפני ההפסקה | נקבע לפי גובה ההפקדות, ועשוי להיות נמוך יותר |
בתום תקופת הסדר הביטוח יש לחדש את ההפקדות, דרך מעסיק או באופן עצמאי. אחרת הכיסוי נפסק והוותק מתאפס.
המאמר הוא מידע כללי ואינו מהווה ייעוץ או שיווק פנסיוני. התנאים המדויקים נקבעים בתקנון של כל קרן.